IBAN チェック — 国際銀行口座番号の Mod 97 検算

IBAN が扱う情報の性質

IBAN (International Bank Account Number) は銀行口座を一意に特定する識別子です。国コード・チェックディジット・BBAN (Basic Bank Account Number) から構成され、欧州圏の銀行間送金で必須となる情報です。口座番号が正確に特定できる点では、氏名や住所と組み合わせることで詐欺・不正送金・なりすましの起点になりえる情報です。

特にフィンテック・ECサイト運営・会計システム開発の現場では、顧客や取引先から IBAN を大量に収集・処理する機会があります。これらをバリデーションのためにオンラインサービスへ投げてしまうと、一括で口座番号リストが外部サーバーに渡ることになります。バリデーションという行為自体は単純な計算であるにもかかわらず、必要以上のリスクを負う構造です。

オンライン検証サービスを使うときの構造的リスク

「IBAN 検証 API」は多数存在しますが、リクエストごとに口座番号がサービス側のサーバーに届きます。サービスによってはリクエストログを一定期間保持します。また利用規約上、送信されたデータを機械学習・サービス改善・分析に使う権利を主張しているケースもあります。

フォームから顧客が入力した IBAN をそのままバリデーション API に流しているシステムでは、顧客の同意なしに口座番号が第三者サーバーに渡ります。GDPR・改正個人情報保護法の観点からも、必要最小限の情報処理原則 (データミニマゼーション) に反する可能性があります。

BigInt + 内蔵テーブルでブラウザ内完結する仕組み

IBAN バリデーションは Mod 97 チェックサムの計算と国別長さテーブルの照合だけで完結します。Mod 97 は「国コード＋チェックディジットを末尾に移動 → 文字 A-Z を 10-35 に変換 → 整数として mod 97 == 1 か確認」という純粋な算術処理です。このツールは JavaScript の BigInt を使ってこの計算をブラウザ内で実行します。80+ 国の長さテーブルも静的に内蔵しています。

ページ読み込み後は一切のネットワーク通信が発生しません。DevTools の Network タブを開いた状態で IBAN を入力・検証しても、新規リクエストが発生しないことを目視で確認できます。社内の会計システムや顧客データを扱う開発作業でも、入力した番号が外に出ることはありません。

CSV 取り込み前の一括チェックとして

実務での典型的な使い方は、取引先から受け取った振込先 IBAN のリスト、または顧客登録フォームから蓄積されたデータをまとめて検証する作業です。フォーマットのゆれ (スペース・ハイフン有無・小文字) は自動で正規化されるため、前処理が不要です。Invalid になった行は失敗理由 (長さ不一致・Mod 97 エラー・未知の国コード) ごとに確認でき、CSV でダウンロードして元データと突き合わせることができます。送金前にリストを潰しておくことで、組み戻し手数料や遅延リスクを減らせます。

ISO 13616 / Mod 97-10 アルゴリズムの数学的根拠

IBAN のチェックサム計算は ISO/IEC 7064 が定義する Mod 97-10 アルゴリズムに基づきます。手順は (a) 先頭 4 文字 (国コード 2 + チェックディジット 2) を末尾に移動、(b) 全文字を数値化 (A=10 〜 Z=35、数字はそのまま) して連結した巨大整数を作る、(c) その整数を 97 で割って余りが 1 になることを確認、です。DE89370400440532013000 であれば 370400440532013000DE89 → 370400440532013000131489 → mod 97 = 1 となります。

97 を法とする理由は、97 が素数で、2 桁の数字 1 つの転記ミスや隣接 2 文字の入れ替えのほぼすべてを検出できる性質を持つためです。具体的には Mod 97-10 は単一桁誤り 100%・隣接転置 99.99% を検出します。luhn-check で用いる Luhn アルゴリズム (Mod 10、クレジットカード) より検出率が高く、一方で計算には桁数が多くなる分のコストがかかります。本ツールは BigInt を使うことで任意精度演算を JavaScript で正確に行います (Number 型では精度不足で 16 桁を超えると誤差が出ます)。

SEPA 領域・SWIFT/BIC との関係と国別 BBAN の差

IBAN は欧州銀行委員会 (EBA) が策定し、現在は ISO 13616 として国際標準化されています。SEPA (Single Euro Payments Area) 加盟国では IBAN が必須で、ユーロ建ての国際送金は IBAN ベースで処理されます。米国・カナダ・日本は IBAN を採用していないため、これらの国への送金は SWIFT/BIC コードと別形式の口座番号を組み合わせる必要があります。

BBAN (Basic Bank Account Number) の構造は国ごとに完全に異なります。ドイツ DE は 8 桁の銀行コード + 10 桁の口座番号、英国 GB は 4 文字の銀行コード + 6 桁の支店コード + 8 桁の口座番号、フランス FR は 5 桁の銀行コード + 5 桁の支店 + 11 文字の口座 + 2 桁の RIB key、と国別仕様書を見ないと内訳が分からない設計です。本ツールは IBAN の長さ判定までは国別テーブルで行いますが、BBAN 内部の銀行コード抽出までは行いません。SEPA Direct Debit のマンデート生成や口座所有者の銀行名特定までは別途国別ライブラリ (ibantools の bank lookup 機能など) が必要です。請求書メールアドレスの精査と組み合わせる場合は email-validate を併用できます。